Tenía seguro a todo riesgo y me cobran daños en el coche de alquiler

Quién emitió tu cobertura

Busca el documento de la cobertura y comprueba el nombre de quien la emite y dónde la pagaste:

• Cobertura de la empresa de alquiler: aparece en el contrato de alquiler, a menudo con nombres como «cobertura total», «franquicia cero» o «súper cobertura». Se paga a la empresa, en la reserva o en el mostrador.
• Seguro contratado aparte: lo compraste en la web donde reservaste, a una aseguradora o como parte de un viaje. Tiene su propia póliza y su propio número.
• Cobertura de tu tarjeta: algunas tarjetas incluyen seguros de alquiler de vehículos con condiciones y requisitos concretos. Consulta las condiciones de tu banco o emisor.

Es frecuente tener más de una. Ordénalas, porque cada una se reclama a una entidad distinta.

Si la cobertura era de la propia empresa de alquiler

Comprueba qué cubría exactamente. El Centro Europeo del Consumidor recomienda informarse de lo que no cubren estas coberturas, porque daños como cristales, ruedas o limpiaparabrisas a menudo quedan fuera.

• Si el daño está cubierto y la cobertura eliminaba la franquicia, pide la devolución del cargo citando la cláusula de la cobertura.
• Si la empresa alega una exclusión, pide que indique cuál y en qué documento la aceptaste.
• Si la cobertura solo reducía la franquicia, el cargo no debería superar el importe reducido. Consulta la guía sobre la franquicia.

Si contrataste el seguro aparte

En este caso, la empresa de alquiler no suele estar obligada por tu póliza, porque es un contrato entre tú y la aseguradora. Lo habitual es que la empresa cobre el daño y tú solicites el reembolso a la aseguradora según sus condiciones.

1. Lee el plazo de la póliza para comunicar el siniestro y solicitar el reembolso, y respétalo.
2. Reúne lo que suelen pedir: contrato de alquiler, partes de entrega y devolución, informe o fotos del daño, factura o desglose del cargo y justificante del pago.
3. Pide a la empresa de alquiler la documentación que falte. Sin factura ni desglose, la aseguradora puede no poder tramitar el reembolso.
4. Si crees que el cargo es incorrecto, reclámalo también a la empresa. El seguro te reembolsa lo que cubra; no convierte en correcto un cargo que no lo es.

Exclusiones y requisitos habituales

Revisa en las condiciones si hay exclusiones por tipo de daño (bajos, techo, cristales, ruedas, interior), por conducta (conductor no autorizado, conducción fuera de vías asfaltadas) o por falta de documentación. Estas condiciones varían mucho entre empresas y pólizas; no des por hecha ninguna.

¿Merece la pena el seguro a todo riesgo o un seguro de reembolso de franquicia?

Depende de cómo quieras gestionar un posible daño. No hay una opción mejor para todos los casos, pero sí preguntas que conviene hacerse antes de contratar:

• ¿Quién paga primero? Con la cobertura de la empresa de alquiler, si el daño está cubierto, no deberían cobrarte ese daño. Con un seguro contratado aparte, lo habitual es que la empresa te cobre y tú pidas después el reembolso a la aseguradora.
• ¿Qué excluye? Compara lo que queda fuera: cristales, ruedas, bajos, techo o interior. El Centro Europeo del Consumidor advierte de que daños como cristales, ruedas o limpiaparabrisas a menudo no están incluidos.
• ¿Cambia la fianza? Pregunta si contratar la cobertura de la empresa modifica la cantidad que te retienen en la tarjeta.
• ¿Qué te pedirán para reembolsarte? En un seguro aparte, revisa plazos y documentos exigidos: normalmente necesitarás el contrato, los partes y la factura o el desglose del cargo.
• ¿Ya lo tienes? Algunas tarjetas incluyen coberturas de alquiler. Comprueba sus condiciones antes de pagar dos veces por lo mismo.

Contrates lo que contrates, sigue siendo útil fotografiar el coche al recogerlo y al devolverlo: el seguro cubre lo que se acredita.

Preguntas frecuentes sobre seguros y cargos por daños

Tenía seguro aparte y la empresa me ha cobrado. ¿Es normal?

Es habitual, porque la empresa de alquiler no forma parte de tu póliza. Tu vía para recuperar el dinero suele ser la aseguradora. Aun así, puedes reclamar a la empresa si el cargo no está justificado.

¿Puedo reclamar a la empresa y a la aseguradora a la vez?

Sí, son reclamaciones distintas. Informa a la aseguradora de que también reclamas a la empresa, para evitar que se te reembolse dos veces el mismo importe.

Me ofrecieron otra cobertura en el mostrador. ¿Tenía que aceptarla?

Revisa qué firmaste y si se te informó de su precio y alcance antes de aceptarla. La ley de consumidores incluye entre las cláusulas abusivas la imposición de servicios accesorios no solicitados (artículo 89.4). Si te la cobraron sin haberla aceptado, puedes reclamar ese cargo.